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総量規制というのは2010年の貸金業法の改正で定められた法律なのですが、ビジネスローンと総量規制の関係について解説します。
総量規制とは
個人の借入総額が原則、年収の3分の1までに制限される仕組み
のことを言います。
個人の方がキャッシングやカードローンで返済不能になってしまうケースが多いことから、作られた制度なのです。
- 年収300万円 → すべての借入で最大100万円まで
- 年収420万円 → すべての借入で最大140万円まで
- 年収510万円 → すべての借入で最大170万円まで
- 年収600万円 → すべての借入で最大200万円まで
となっています。「払える余地がある金額までしか貸してはいけないよ。」ということを定めたのが総量規制ということになります。
総量規制の対象となるのは
- 貸金業者が提供しているカードローン（キャッシング）
- クレジットカードのキャッシング
- 貸金業者が提供しているフリーローン
- 貸金業者が提供している学生ローン
などです。
貸金業法が適用されるのは貸金業者のみであり、貸金業者とは
- 消費者金融
- 信販会社
- クレジットカード会社
などが該当します。
銀行の場合には、銀行法が適用されるため、銀行カードローンなどは総量規制の対象外となります。
ビジネスローンは総量規制の対象外
法人向けのビジネスローン
総量規制の対象となるのは、「個人向け貸付け」のみです。
法人向けの貸し付けである「法人向けのビジネスローン」は総量規制の対象外になるのです。
個人事業主向けのビジネスローン
では、「個人向け貸付け」である「個人事業主向けのビジネスローン」はというと
総量規制の例外項目に以下のような記載があります。
総量規制の例外
- 顧客に一方的有利となる借換え
- 緊急の医療費の貸付け
- 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
- 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
- 個人事業者に対する貸付け
- 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
つまり、「個人事業者に対する貸付け」は総量規制の例外項目であり、総量規制の対象外になるのです。
まとめ
ビジネスローンは「法人向けのビジネスローン」も、「個人事業主向けのビジネスローン」も、総量規制の対象外となります。
収入が100万円しかない個人事業主であっても、ビジネスローンの審査さえ通れば100万円でも、200万円でも借りることができるのです。
ただし、事業収益の3分の1を超えてくるとビジネスローン審査に通ること自体が難しくなっていくのが現実です。
ビジネスローンは総量規制の対象外とは言えど、年間の事業収益（フリーキャッシュフロー）の3分の1が借りられる限度額の判断ラインと考えておきましょう。
総量規制対象外の個人事業主向けのビジネスローン
オリックスVIPローンカード BUSINESS
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| 人気ランキング | 2位 |
| ビジネスローン名 | オリックスVIPローンカード BUSINESS |
| 金融機関名 | オリックス・クレジット株式会社 |
| 本社所在地（都道府県） | 東京都 |
| タイプ | ローンカード型ビジネスローン |
| 下限金利 | 6.00% |
| 上限金利 | 17.80% |
| 最大限度額 | 500万円 |
| 金利タイプ | 固定金利 |
| 500万円借入時金利 | 6.00%～14.90% |
| 1000万円借入時金利 | - |
| 個人事業主の利用 | ○ ※1年以上の事業歴 |
| 法人経営者の利用 | ○ |
| 遅延損害金 | 19.90% |
| 返済方式 | リボルビング払い/一回払い |
